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¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

7 julio 2021

Los préstamos entre particulares suponen una opción de financiación muy interesante para quienes no pueden o no quieren recurrir a las vías convencionales de crédito. Permiten al prestamista obtener un elevado retorno de su inversión y al prestatario disponer del dinero que precisa de forma rápida y sin complicaciones. Aquí queremos contarte todo lo que debes saber sobre ellos.

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¿Qué son los préstamos entre particulares?

Un préstamo entre particulares es un método de financiación mediante el cual una persona física presta su dinero a otra imponiéndole una serie de condiciones como, por ejemplo, la cantidad de intereses a pagar, el plazo máximo de devolución, las sanciones a aplicar en caso de retrasos, etc.

La diferencia entre este sistema y los préstamos personales de dinero concedidos por los bancos es que ambas partes son personas físicas. Es decir, no se trata de un crédito que da una entidad financiera, que sería una persona jurídica, a un sujeto cualquiera. Esto hace que la operación se sostenga sobre la base de una relación de confianza entre particulares.

El ejemplo más claro es el de los préstamos concedidos entre familiares. De hecho, seguro que alguna vez, aunque fuese cuando eras joven, has tenido que pedir dinero a tus padres o abuelos para comprar un coche o una vivienda. Esto es igual, pero entre particulares que no se conocen.

Sin embargo, sí que existen plataformas de intermediación especializadas en poner en contacto a particulares para realizar este tipo de operaciones financieras. Desde el comparador de Morebanker podrás encontrar una gran variedad de opciones según tus necesidades.

¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares?

Los préstamos entre particulares poseen una serie de características que los diferencian de cualquier otro producto financiero:

  • Son 100 % legales y cuentan con normas jurídicas que los regulan.
  • Sin embargo, no cuentan con el aval del Banco de España, algo que sí poseen otros tipos de préstamos.
  • Es necesario declararlos a Hacienda mediante el Impuesto de Transmisiones y Actos Jurídicos Documentados (modelo 600), aunque están exentos de su pago.
  • Ambas partes son particulares, es decir, personas físicas, no jurídicas.
  • No es obligatorio plasmar las condiciones en un contrato, pero sí muy recomendable para evitar sorpresas.
  • Según quién sea el prestamista del dinero, pueden ser gratis o conllevar el pago de intereses. Evidentemente, cuando se trata de familiares, no suelen exigirse.

¿Cómo tributa un préstamo entre particulares?

Mediante el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Son las comunidades autónomas, a través de su organismo de Hacienda local, las que establecen el valor de cada uno de ellos.

Sin embargo, esta operación entre particulares está exenta de tributación. Es decir, no tendrás que abonar nada por el de transmisiones patrimoniales y actos, aunque sí presentar el modelo 600 marcando la casilla 'Exento'.

Eso sí, el contrato del préstamo entre particulares ha de adjuntarse junto a la declaración de la renta en el momento de llevarse a cabo ante Hacienda. Se trata de un paso básico para demostrar que ha habido un negocio jurídico exento de impuestos.

¿Puede entender Hacienda que se trata de una donación encubierta?

No, al menos siempre y cuando dejes constancia por escrito de la operación mediante un contrato. Para ello, deberás registrarlo en el organismo de la Hacienda autonómica de la comunidad en la que residas y liquidar los impuestos patrimoniales y jurídicos que sean necesarios. Esto es obligación de la persona que recibe el dinero, no de quien lo presta.

El problema es que, aunque estos préstamos están exentos de tributación, si no se realiza el registro Hacienda puede entender que se trata de una donación encubierta con el propósito de eludir impuestos.

¿Cómo realizar préstamos entre particulares sin intereses?

Cuando el préstamos de dinero entre particulares se lleva a cabo entre familiares o amigos el proceso se simplifica bastante ya que solo hace falta la firma de un contrato que incluya:

  • El lugar y la fecha en la que se firma el contrato.
  • El monto del préstamo.
  • El plazo para devolverlo.
  • El tipo de interés aplicable (si existe).
  • Los datos personales de los particulares, es decir, del prestamista y del prestatario.

Sin embargo, cuando hablamos de préstamos entre particulares firmados a través de una empresa de intermediación (crowlending) como las que analiza el comparador de Morebanker, el proceso suele ser más complejo. Esto se debe, fundamentalmente, a que es necesario aportar una serie de garantías, entre las que se incluyen:

  • Formulario de solicitud del préstamo. Es rellenado por el prestatario. En él debe indicar la cantidad de dinero que requiere, para qué la va a usar y cuánto tiempo necesitará para devolverlo. También tendrá que aportar en él sus datos personales e información sobre su situación económica.

  • Informe de riesgo. Será establecido por la propia plataforma de crowlending. A través de él se determina el tipo de interés a aplicar.

  • Búsqueda de inversores. Una vez que el usuario afirma estar conforme con las condiciones de financiación, la plataforma procede a buscar a particulares que quieran concederle el préstamo. Tras este paso ya se procede a la firma del contrato.

¿Cuál es la documentación necesaria para realizar préstamos entre particulares?

La misma que para firmar cualquier otro contrato entre particulares. Es decir, solo vas a necesitar aportar:

  • Tu DNI.
  • Una cuenta corriente en la que recibir el dinero.

Es cierto que el particular que va a prestarte el dinero, dentro de las condiciones que te exija, puede pedir la entrega de otros documentos. Hablamos, por ejemplo, de avales, garantías de ingresos, etc. Sin embargo, no es muy habitual y tampoco obligatorio.

¿Existen los préstamos entre particulares con ASNEF?

Al igual que sucede con los mejores préstamos personales, también es posible encontrar alternativas de financiación entre particulares en las que el prestamista no tiene en cuenta la inclusión del prestatario en listados de morosos como este. Ese es el motivo por el que los préstamos entre particulares se han convertido en una opción muy interesante para quienes no tienen la posibilidad de acceder a otros tipos de créditos.

¿Y los préstamos entre particulares sin aval?

También. De hecho, es muy poco habitual que este tipo de créditos entre particulares conlleven la incorporación de un aval entre las condiciones del contrato. Lo normal es incluir otras garantías para garantizar la devolución.

¿Son lo mismo los préstamos entre familiares y amigos que los préstamos entre particulares?

Sí, aunque con matices. Cuando pides dinero a un familiar, ya sea a tus padres, abuelos o hermanos, lo más frecuente es que la operación se lleve a cabo sin la aplicación de tipos de interés. De hecho, aunque no sea lo más aconsejable, es habitual que la operación se realice sin la firma de un contrato.

En cambio, cuando un particular presta dinero a otro sin que previamente exista una relación de confianza, sí que se incluyen tipos de interés y la firma del contrato se vuelve obligatoria. En cualquier caso, ambas fórmulas están sujetas a las mismas condiciones de tributación de cara a Hacienda.

Ventajas e inconvenientes de los préstamos entre particulares

Solicitar un crédito entre particulares te reportará las siguientes ventajas:

✅   Son concedidos de forma casi inmediata.

✅   Ofrecen bastante flexibilidad en la devolución.

✅   Las condiciones tampoco son tan rígidas como las exigidas por los bancos.

✅   Generalmente, no se tienen en cuenta los listados de morosos como RAI o ASNEF.

✅   Están exentos de tributación, aunque deben declararse a Hacienda.

Sin embargo, también cuentan con una serie de inconvenientes que debes conocer:

❌   Las cantidades ofrecidas suelen ser bastante reducidas.

❌   Los tipos de interés, cuando se aplican, son altos si se comparan con los préstamos personales bancarios.




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