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Las mejores hipotecas fijas, variables y mixtas Diciembre 2024

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Ejemplo representativo: Importe del préstamo: 1.500 €.Plazo: 3 meses. Cuota mensual: Comisión de apertura.:0 €. Tipo de interés fijo anual: 0 % TAE: 1829.09 % TIN: 0 Tipo de interés: 0 Gastos de gestión: 0 Coste total del préstamo: 76.26 €. Total a pagar: 1,576.26 €.
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CONTENIDO EN ESTA PÁGINA

Requisitos para pedir una hipoteca

Principales tipos de hipotecas

¿Cómo se calcula la cuota mensual de la hipoteca?

¿Por qué utilizar un comparador hipotecario?

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas

Prácticamente todo el mundo, salvo que goce de una situación financiera envidiable o sea beneficiario de alguna herencia, tiene que pedir un préstamo hipotecario al banco en algún momento de su vida. Es normal ya que supone un gasto que, con facilidad, puede superar los 100 000 €. Por ello, si tú también estás pensando en solicitar un crédito de este tipo, presta atención. En el portal financiero Morebanker queremos responder las preguntas frecuentes más importantes acerca de este producto financiero.

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¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?

No pienses que, por el mero hecho de querer la hipoteca para la compra de tu vivienda habitual, los bancos a los que se las solicites te la van a conceder y tú vas a poder elegir la que mejores condiciones te ofrezca. Es necesario que, antes de solicitar la financiación, cumplas una serie de requisitos:

  • Disponer de ahorros. En España, un préstamo hipotecario puede cubrir un máximo del 80 % del valor de la vivienda o, en su defecto, del valor de tasación. Por tanto, tú tendrás que abonar el restante 20 % del precio. Pero no solo eso. Los gastos de notaría y de impuestos (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en el caso de las casas de segunda mano o IVA en el de las nuevas) puede sumar otro 10-12 % más. Así que, como mínimo, has de contar con entre 20000 y 30000 euros ahorrados para ser candidato a la concesión de un préstamo hipotecario.

  • Tener un buen empleo. Una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo. De hecho, en muchos casos, excede los 25 años de duración. Por tanto, los bancos hacen especial hincapié en que el solicitante tenga una buena situación laboral. Un empleo de calidad, indefinido y con varios años de antigüedad es lo ideal. ¿Puedes acceder al crédito hipotecario si tienes uno más precario? Tal vez sí, pero el tipo de interés será mayor y, probablemente, te exijan avalista. No todo el mundo quiere serlo ya que esta figura no tiene nada que ganar y sí mucho que perder.

  • Ser relativamente joven. Las entidades de financiación no suelen estar por la labor de conceder un préstamo hipotecario a personas mayores. De hecho, es raro que este exceda la edad de jubilación del solicitante. Por tanto, si tienes 27 años, tal vez puedas pedir una hipoteca a 40 años. En cambio, si tienes 45 años, difícilmente te la darán a un plazo mayor de 20 años.

  • No poseer otras deudas. Contar con un buen historial crediticio es básico para los bancos. En este sentido, haber pagado tus deudas anteriores con solvencia y sin retrasos es la mejor garantía que les puedes ofrecer. También es recomendable que tengas las mínimas en el momento de solicitar el préstamo de la hipoteca.

¿Cuáles son los principales tipos de hipotecas?

No todas las hipotecas son iguales. La diferencia fundamental está en el formato del tipo de interés que aplican. En concreto, podemos distinguir tres:

Hipoteca fija

La hipoteca fija, también llamada hipoteca a tipo fijo, es un préstamo para la compra de viviendas que se caracteriza por mantener estable el tipo de interés durante toda la vida del préstamo. El tipo fijo se hizo especialmente popular tras la crisis económica de 2008. Una de sus causas fueron los elevados niveles que alcanzó el Euríbor durante los años previos, que infló el precio de los préstamos hipotecarios hasta niveles insoportables para las familias.

Una hipoteca a tipo fijo brinda la posibilidad de saber en todo momento cuánto se va a pagar de renta mensual, lo que permite planificar el presupuesto familiar de una manera mucho más precisa. El único inconveniente es que los bancos suelen imponer un tipo de interés básico mucho más elevado que en una hipoteca variable.

Hipoteca variable

Las hipotecas de tipo variable son un producto de financiación muy diferente. El banco, según el nivel de riesgo percibido y de la negociación previa con el cliente, fija un diferencial. Ese será el tipo de interés mínimo que el cliente tendrá que pagar por la hipoteca. Actualmente, la media nacional se sitúa entre el 1 % y el 1,25 %.

Al diferencial hay que sumar un índice de referencia. El más frecuente es el Euríbor a 12 meses. En estos momentos, este indicador está prácticamente a cero (incluso ha llegado a encontrarse en negativo), lo que hace que las hipotecas sean más baratas que las de tipo fijo. Pero en cualquier momento puede subir y elevar ostensiblemente el precio de las cuotas mensuales.

Así que, en resumen, una hipoteca variable es siempre un producto más arriesgado que una de tipo fijo.

Hipoteca mixta

Se trata de una mezcla entre una hipoteca fija y una hipoteca de tipo variable. Las entidades de financiación, conscientes de lo bajo que está el Euríbor y de que puede pasar un tiempo hasta que vuelva a valores “normales”, la ofrecen cada vez con mayor asiduidad.

Pero ¿en qué consiste las hipotecas mixtas? Fundamentalmente, se trata de préstamos hipotecarios divididos en dos partes. Durante la primera, que oscila entre los 3 y los 10 años, funciona como una hipoteca de tipo fijo. Es decir, se establece en el crédito un tipo de interés que se debe pagar y que permanece inalterable durante ese tiempo.

Durante el resto de la vida del préstamo se establece un tipo variable, es decir, un modelo de “diferencial + índice de referencia a 12 meses”. Sin duda, actualmente es el tipo de hipoteca menos interesante. ¿El motivo? Actualmente, el Euríbor está muy bajo, pero no se sabe qué pasará en el futuro. De hecho, el éxito de las hipotecas de tipo fijo se debe a esta incertidumbre y a realizar una buena inversión a largo plazo.

¿Cómo se calcula la cuota mensual de la hipoteca?

Sin duda, lo mejor es usar un simulador de hipotecas ya que el cálculo no es sencillo. En concreto, de lo que se trata es de sumar el capital del préstamo (total de dinero que te da el banco) y los intereses para, a continuación, dividirlos entre el plazo de amortización. La fórmula sería la siguiente:

Cuota mensual = capital del préstamo + intereses / plazo de amortización

Vamos a ver un ejemplo de simulación de préstamo de hipoteca. Imagina que contratas una hipoteca fija por valor de 150 000 € al 2,5 % de interés anual a devolver en un plazo de 30 años. El resultado sería:

150 000 € + (3750 € x 30) / 360 = 729 € al mes

Evidentemente, hay muchos otros factores que influyen en el cálculo de las mensualidades de las hipotecas ya que cada caso es diferente. De hecho, si habláramos de hipotecas de tipo variable la cosa se complicaría bastante. Por ello, como dijimos antes, nuestro consejo es que utilices siempre un simulador de hipoteca.

¿Puedo cambiar las condiciones de mi hipoteca?

Sí, actualmente es posible cambiar las condiciones de las hipotecas después de haberlas firmado. De hecho, las entidades financieras son menos reticentes a ello de lo que podrías imaginar. Hay tres posibilidades al respecto:

  • Subrogación de hipoteca. Consiste, fundamentalmente, en cambiar el crédito hipotecario de banco con el propósito de mejorar el interés aplicable o el plazo. Es posible solicitarla una vez que haya pasado un año desde la firma de la hipoteca original. Eso sí, tiene un precio que suele oscilar entre los 600 € y los 3000 €, según el banco.

  • Novación de hipoteca. Se trata de cambiar las condiciones del crédito hipotecario con el mismo banco con el que se firmó originalmente. Para ello, es necesario presentar una propuesta. Suele ser una opción bastante más compleja.

  • Nuevo crédito hipotecario. La vía más cara para cambiar las condiciones de tu hipoteca, pero la única salida en muchos casos. Esto se debe a que es necesario abonar los gastos de constitución más los posibles gastos de cancelación. En concreto, de lo que se trata es de firmar una nueva hipoteca que cancele la anterior.

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¿Por qué utilizar un comparador de hipotecas?

Hay muchas razones por las cuales te conviene usar un comparador de hipotecas como el que te ofrecemos desde Morebanker antes de ponerte a buscar por tu cuenta:

Ahorrarás tiempo

Si tratas de ponerte en contacto con los directores de oficinas de entidades financieras vas a tardar mucho. Lo mismo sucede si decides personarte en ellas directamente. En cambio, al usar un comparador, obtendrás resultados de forma prácticamente inmediata.

Te resultará más fácil comparar las condiciones de la hipoteca

Ya que se mostrarán en la pantalla de forma instantánea. De hecho, puedes establecer una serie de filtros y criterios para que los resultados sean totalmente precisos.

También ahorrarás dinero


Muchas agencias inmobiliarias ofrecen este servicio de comparación de hipotecas, pero lo cobran a precio de oro. En cambio, nuestro servicio es gratis.

¿En qué debes fijarte al comparar hipotecas?

Para determinar cuáles son las mejores hipotecas es necesario que sepas a qué prestar atención. Estos son los aspectos más importantes:

  • El tipo de interés. Lo primero es reflexionar acerca de si te interesa más uno fijo o variable. ¿Quieres estabilidad y la seguridad de saber que siempre pagarás lo mismo? Entonces, decántate por la primera opción. ¿Prefieres pagar menos al principio para ahorrar y amortizar el crédito antes? Entonces, escoge la segunda alternativa.

  • El diferencial y el índice. Si escoges la opción variable, un diferencial del 0,99 % es excelente. Aunque, salvo que seas funcionario o tengas un muy buen trabajo, lo más probable es que no baje del 1,25 %. En cuanto al índice, el más interesante suele ser el Euríbor.

  • Bonificaciones. Muchos bancos permiten bonificar el interés de la hipoteca mediante la contratación de seguros de hogar, de coche, la domiciliación de nóminas y recibos o la contratación de tarjetas de crédito y débito. Eso sí, no es oro todo lo que reluce. Es posible que esas bonificaciones no te acaben compensando.

  • Comisiones. Algunos bancos cobran comisiones de apertura y cierre y otros no. No contar con ellas puede ahorrarte más de 1000 euros fácilmente.

  • Penalizaciones por amortización anticipada. También es importante que elijas una opción que no las tenga. Así, si tienes dinero para liquidar el préstamo antes de tiempo, no te costará nada.

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En definitiva, para encontrar las mejores hipotecas es necesario tener en cuenta todos estos factores y muchos otros. Por ello, más allá de seguir los consejos que aquí te acabamos de dar, te recomendamos usar un simulador de cuotas y un comparador de ofertas bancarias como el de Morebanker. Ahorrarás una gran cantidad de tiempo, esfuerzo y, sobre todo, dinero.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas

¿Cómo calcular la cuota de mi hipoteca?

La forma más sencilla de calcular tu hipoteca es mediante la siguiente fórmula:

Cuota mensual = capital del préstamo + intereses / plazo de amortización

¿Cuánto cuesta un crédito hipotecario en 2021?

El costo de tu crédito depende del tipo de interés. Por ejemplo, para una hipoteca fija por valor de 150.000 euros al 2,5 % de interés anual a devolver en un plazo de 30 años. Pagarías 729 € al mes.

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Escrito por

Mark Andersen
CEO y Fundador

Mark Andersen tiene más de 15 años de experiencia en ventas, marketing, finanzas y marketing de afiliación. Mark ha creado algunos de los sitios de comparación más grandes dentro de los préstamos, banda ancha, kits de comida y muchos más.



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