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Requisitos para pedir una hipoteca
Principales tipos de hipotecas
¿Cómo se calcula la cuota mensual de la hipoteca?
¿Por qué utilizar un comparador hipotecario?
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas
Prácticamente todo el mundo, salvo que goce de una situación financiera envidiable o sea beneficiario de alguna herencia, tiene que pedir un préstamo hipotecario al banco en algún momento de su vida. Es normal ya que supone un gasto que, con facilidad, puede superar los 100 000 €. Por ello, si tú también estás pensando en solicitar un crédito de este tipo, presta atención. En el portal financiero Morebanker queremos responder las preguntas frecuentes más importantes acerca de este producto financiero.
No pienses que, por el mero hecho de querer la hipoteca para la compra de tu vivienda habitual, los bancos a los que se las solicites te la van a conceder y tú vas a poder elegir la que mejores condiciones te ofrezca. Es necesario que, antes de solicitar la financiación, cumplas una serie de requisitos:
No todas las hipotecas son iguales. La diferencia fundamental está en el formato del tipo de interés que aplican. En concreto, podemos distinguir tres:
La hipoteca fija, también llamada hipoteca a tipo fijo, es un préstamo para la compra de viviendas que se caracteriza por mantener estable el tipo de interés durante toda la vida del préstamo. El tipo fijo se hizo especialmente popular tras la crisis económica de 2008. Una de sus causas fueron los elevados niveles que alcanzó el Euríbor durante los años previos, que infló el precio de los préstamos hipotecarios hasta niveles insoportables para las familias.
Una hipoteca a tipo fijo brinda la posibilidad de saber en todo momento cuánto se va a pagar de renta mensual, lo que permite planificar el presupuesto familiar de una manera mucho más precisa. El único inconveniente es que los bancos suelen imponer un tipo de interés básico mucho más elevado que en una hipoteca variable.
Las hipotecas de tipo variable son un producto de financiación muy diferente. El banco, según el nivel de riesgo percibido y de la negociación previa con el cliente, fija un diferencial. Ese será el tipo de interés mínimo que el cliente tendrá que pagar por la hipoteca. Actualmente, la media nacional se sitúa entre el 1 % y el 1,25 %.
Al diferencial hay que sumar un índice de referencia. El más frecuente es el Euríbor a 12 meses. En estos momentos, este indicador está prácticamente a cero (incluso ha llegado a encontrarse en negativo), lo que hace que las hipotecas sean más baratas que las de tipo fijo. Pero en cualquier momento puede subir y elevar ostensiblemente el precio de las cuotas mensuales.
Así que, en resumen, una hipoteca variable es siempre un producto más arriesgado que una de tipo fijo.
Se trata de una mezcla entre una hipoteca fija y una hipoteca de tipo variable. Las entidades de financiación, conscientes de lo bajo que está el Euríbor y de que puede pasar un tiempo hasta que vuelva a valores “normales”, la ofrecen cada vez con mayor asiduidad.
Pero ¿en qué consiste las hipotecas mixtas? Fundamentalmente, se trata de préstamos hipotecarios divididos en dos partes. Durante la primera, que oscila entre los 3 y los 10 años, funciona como una hipoteca de tipo fijo. Es decir, se establece en el crédito un tipo de interés que se debe pagar y que permanece inalterable durante ese tiempo.
Durante el resto de la vida del préstamo se establece un tipo variable, es decir, un modelo de “diferencial + índice de referencia a 12 meses”. Sin duda, actualmente es el tipo de hipoteca menos interesante. ¿El motivo? Actualmente, el Euríbor está muy bajo, pero no se sabe qué pasará en el futuro. De hecho, el éxito de las hipotecas de tipo fijo se debe a esta incertidumbre y a realizar una buena inversión a largo plazo.
Sin duda, lo mejor es usar un simulador de hipotecas ya que el cálculo no es sencillo. En concreto, de lo que se trata es de sumar el capital del préstamo (total de dinero que te da el banco) y los intereses para, a continuación, dividirlos entre el plazo de amortización. La fórmula sería la siguiente:
Cuota mensual = capital del préstamo + intereses / plazo de amortización
Vamos a ver un ejemplo de simulación de préstamo de hipoteca. Imagina que contratas una hipoteca fija por valor de 150 000 € al 2,5 % de interés anual a devolver en un plazo de 30 años. El resultado sería:
150 000 € + (3750 € x 30) / 360 = 729 € al mes
Evidentemente, hay muchos otros factores que influyen en el cálculo de las mensualidades de las hipotecas ya que cada caso es diferente. De hecho, si habláramos de hipotecas de tipo variable la cosa se complicaría bastante. Por ello, como dijimos antes, nuestro consejo es que utilices siempre un simulador de hipoteca.
Sí, actualmente es posible cambiar las condiciones de las hipotecas después de haberlas firmado. De hecho, las entidades financieras son menos reticentes a ello de lo que podrías imaginar. Hay tres posibilidades al respecto:
Hay muchas razones por las cuales te conviene usar un comparador de hipotecas como el que te ofrecemos desde Morebanker antes de ponerte a buscar por tu cuenta:
Si tratas de ponerte en contacto con los directores de oficinas de entidades financieras vas a tardar mucho. Lo mismo sucede si decides personarte en ellas directamente. En cambio, al usar un comparador, obtendrás resultados de forma prácticamente inmediata.
Ya que se mostrarán en la pantalla de forma instantánea. De hecho, puedes establecer una serie de filtros y criterios para que los resultados sean totalmente precisos.
Muchas agencias inmobiliarias ofrecen este servicio de comparación de hipotecas, pero lo cobran a precio de oro. En cambio, nuestro servicio es gratis.
Para determinar cuáles son las mejores hipotecas es necesario que sepas a qué prestar atención. Estos son los aspectos más importantes:
En definitiva, para encontrar las mejores hipotecas es necesario tener en cuenta todos estos factores y muchos otros. Por ello, más allá de seguir los consejos que aquí te acabamos de dar, te recomendamos usar un simulador de cuotas y un comparador de ofertas bancarias como el de Morebanker. Ahorrarás una gran cantidad de tiempo, esfuerzo y, sobre todo, dinero.
La forma más sencilla de calcular tu hipoteca es mediante la siguiente fórmula:
Cuota mensual = capital del préstamo + intereses / plazo de amortización
El costo de tu crédito depende del tipo de interés. Por ejemplo, para una hipoteca fija por valor de 150.000 euros al 2,5 % de interés anual a devolver en un plazo de 30 años. Pagarías 729 € al mes.
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